“地下保单”是指境外保险机构在没有取得中国保监会批准的情况下，暗中向内地居民销售的保单。“地下保单”不受保护，跨境投保风险大，具体原因如下：“地下保单”不受保护的原因 违反法律法规：根据我国《保险法》规定，保险公司在境内、外设立分支机构，须经保险监督管理机构批准，取得分支机构经营保险业务许可证。境外保险机构未经批准在内地销售保单属于违法经营，“地下保单”在内地签发、内地缴费，且保单标明为“内地”的，该保单无效。 不被两地法律认可：内地居民投保境外保单，需亲赴境外投保并签署相关保险合同，如在境内投保境外保单，则属于非法的“地下保单”，不受内地和境外法律保护。跨境投保的风险 法律和合规风险：境外保险合同与境内保险合同在表达方式、文字表述等方面存在差异，非法销售可能提供错误指导。且境外保险适用当地法律，一旦发生纠纷，投保人需按照境外地区的法律进行维权诉讼，面临极高的时间和费用成本。 汇率和外汇政策风险：购买境外保险产品，保单赔款、保险金给付均以外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。个人赴境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行外汇管理政策未开放项目，存在政策风险。长期期交保单还可能因外汇支付政策变化导致无法缴纳续期保费。 保单收益不确定风险：境外保险产品的高收益演示并不等于实际保证收益，境外保单现金价值规则与境内差异显著，可能造成提前退保损失惨重。 服务和信息不对称风险：境外保险公司未在内地开设合法分支机构，投保人签单、缴费、售后服务等均依赖代理人，而代理人可能存在多收保费、侵吞赔款、伪造过境手续等行为，售后服务难以保障。
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